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TIN o TAE: el único número que compara de verdad dos ofertas del banco
En el cartel siempre sale un porcentaje grande, pero no siempre es el que acabas cobrando. Te explico la diferencia entre TIN y TAE con una cuenta sencilla y qué número mirar antes de firmar.
▶ Ver el vídeo corto en YouTube El TIN del cartel no es lo que cobras: compara la TAECuando el número grande no cuadra
Ves un anuncio de una cuenta o un depósito con un porcentaje enorme en grande. Firmas con la tranquilidad de haber elegido bien y, al cabo de unos meses, lo que te ha entrado en la cuenta no se parece a lo que esperabas.
No es que te hayan mentido: es que en las ofertas conviven dos números parecidos que no dicen lo mismo, y casi todos miramos el que más destaca. Entender la diferencia lleva un minuto y te protege para siempre.
Qué es el TIN y qué es la TAE
El TIN (tipo de interés nominal) es el interés pactado a secas: el porcentaje que el banco aplica a tu dinero, sin más.
La TAE (tasa anual equivalente) traduce ese interés a un año completo teniendo en cuenta cuándo te pagan. Si te pagan cada mes, los intereses del primer mes empiezan a generar intereses en el segundo, y eso se nota. En los préstamos, además, la TAE incluye comisiones y gastos obligatorios, por eso es el número que el Banco de España pide comparar.
Resumen práctico: el TIN dice cuánto te prometen; la TAE dice cuánto equivale de verdad en un año.
Mismo TIN, distinto dinero: la cuenta paso a paso
Imagina 10.000 € al 3 % de TIN durante un año. Si el banco te paga los intereses una sola vez, al final del año: 10.000 × 0,03 = 300 €.
Si te paga cada mes, cada mes recibes 3 % ÷ 12 = 0,25 % sobre lo que ya tienes. El primer mes son 25 €; el segundo, 0,25 % de 10.025 €, algo más de 25 €; y así doce veces. Al final del año cobras unos 304 €. Esos 4 € de diferencia son la TAE: el 3 % de TIN con pago mensual equivale a una TAE de alrededor del 3,04 %.
Con cantidades mayores o plazos más largos la diferencia crece. Y en los préstamos pasa al revés: dos créditos con el mismo TIN pueden costarte muy distinto si uno lleva comisión de apertura. Por eso la comparación honrada siempre es TAE contra TAE. Ejemplo ilustrativo: no es una oferta real ni una promesa de rentabilidad.
Los errores más comunes al comparar intereses
El primero es comparar una oferta por su TIN con otra por su TAE: parecen el mismo tipo de número y no lo son. El segundo, olvidarse del tope: muchas cuentas pagan un interés alto solo hasta cierta cantidad y el resto a cero, así que la TAE de verdad de tu dinero es más baja de lo que anuncian.
El tercero es fijarse solo en el primer año. Hay ofertas que pagan mucho unos meses y luego bajan a casi nada; si no te apuntas cuándo termina la promoción, acabas cobrando poco sin enterarte. Y el cuarto, en los préstamos, es mirar la cuota mensual en vez de la TAE: una cuota baja a muchos años puede salir carísima.
Qué hacer hoy antes de firmar nada
1. Busca la TAE en la letra pequeña de cualquier oferta que tengas delante; suele estar justo debajo del número grande.
2. Compara solo TAE con TAE, nunca un TIN con una TAE.
3. Mira además las condiciones: importe máximo que remunera, plazo y si te piden domiciliar la nómina o recibos. Una TAE alta con un tope de 1.000 € puede rendir menos que otra más baja sin tope.
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Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el interés pactado sin más. La TAE lo convierte a un año completo teniendo en cuenta cada cuánto te pagan y, en los préstamos, las comisiones obligatorias. Para comparar ofertas se usa la TAE.
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN en una cuenta remunerada?
Porque si te pagan los intereses cada mes, esos intereses generan a su vez intereses el resto del año. Con pago anual, TIN y TAE coinciden.
¿Qué número miro para comparar dos depósitos?
La TAE de cada uno, junto con el importe máximo que remuneran, el plazo y las condiciones que exigen.
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